不少网友意识到，原来自己缴纳“五险一金”当中的“养老保险”，满15年就可以领取的退休金并不能完全支撑自己退休后的晚年生活，如果想要过上和年轻时候一样的晚年生活，那就需要准备多种养老方式，以及更多的资金。

如何让自己的晚年生活过得更充裕，已经成为了当下年轻人深思的事情之一。

4月21日，国家颁布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），《意见》明确，缴费完全由参加人个人承担，每年缴纳的上限为1.2万元，实行自愿原则。再往前的2021年3月，国家提出将实行渐进式延迟退休。

尽管有关部门表示，政策出台后至少5年，才会渐进式实施。但上述两项政策的发布，引发了网友们的讨论。

另一组来自中国社会科学院的数据显示，国家主导的城市养老基金将在2027年达到6.99万亿元的峰值，并可能在2035年耗尽。社科院2020年发布的一份报告显示，虽然退休人员的养老金相当于1998年退休当年员工平均工资的87%，但近年来这一比例一直下降到45%左右。换言之，尽管退休工资有16连涨，但退休工资的替代率却是下降的。

除此之外，“多子多福，儿女养老”的传统观念，在当下年轻人婚育意愿逐年下降的现实中，变得不值一提。

于是，退休和养老便成为了一部分年轻人焦虑的源头。

2020年，“鹅厂”腾讯携手清华大学共同发布《国人养老准备报告》。报告发现，为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80％和85％。

本期小酒馆，我们和几位已经开始筹备养老计划的年轻人聊了聊他们的故事。

他们当中，有人连续5年参加“考编”，目的就是为了进入体制内，养老无虞；有人疯狂攒钱，几乎拒绝一切社交活动，一年要攒下75万元，只为晚年无忧；有人大学未毕业，就已买下养老保险；还有人早早做了职业规划，目的就是多赚钱实现自己环游世界的养老计划；更有人年仅22岁，就已经和坚持独身主义的小姐妹建了养老群，开始为自己和朋友挑选养老场所，并提前视察了多家养老院。

他们都是勤奋努力的职场人，距离退休还有三四十年，但却也都早早盘算，如何让自己的老年生活更从容。

一、为了35岁退休养老，一年要存75w

张荣 | 30岁 大厂员工

“早日攒够养老钱退休”，这是我入职第一年就确立的目标。

这一想法，最早缘起于毕业入职深圳某大厂产品经理后，不过半年的时间，带我的领导就被裁了。作为公司第一批员工，领导离开得颇为狼狈，人到35岁，有妻有子，还背着近千万元的房贷，却突然断了经济来源。这件事让我颇受触动。

送别领导后，我趁夜整理了自己的费用账单。刚入职的我经常月光，一月一万多元工资，房租扣去4000元，再加上人情往来、日常消费，还要信用卡拆借。

我问自己，如果有天我35岁被公司裁了，我能有多少存款？够我养老吗？我也没有信心在大厂坚持996到35岁。于是存够养老钱就退休，或者说存款预防裁员这类“意外”，就成了我接下来的生活规划重心。

我和女友算了一笔账。我每月省下一万元，女朋友每月也存一万元，加上其他副业收入，我俩的计划是一年必须存50万元，如果35岁退休，我俩能存到650万元。我家本就是十八线小县城，父母养老有政府的退休金，我名下早就买了房，这笔钱足够我们回县城养老，过上充裕的生活了。

开始有意识的攒钱后，我就成了低欲望消费一族。除去必须支出的交通、水电费用，其它饮食、社交、出行则都是能省就省，就连房子都变小了。

我很快从月租4000元的带阳台大主卧，换成了月租2000元的10平小次卧，通勤增加了几乎一个小时的时间，但省下的钱却切实进了钱包。然后，我从天天外卖变成自己买菜做饭，聚餐几乎谢绝，一天伙食费最低不过十几元，虽然自己做饭一开始总糊锅，可后来也练成一手好厨艺。我也不讲究穿衣，一年基本不怎么买衣服，公司发的文化衫也能当常服替换。

后来，我省钱越来越上瘾。出差时酒店的小香皂、洗发液，我会多要一些带回家。洗发露替换装比正装更省钱，拼多多成了手机常备软件。夏天为了省空调费，我和女朋友会在公司加班到深夜再回家，偶尔的聚餐奢侈一次，我也会将剩饭打包，第二天又能省一顿饭费。

今年的互联网裁员潮下，越来越卷的大厂让我身心疲惫。去年，我和女朋友的攒钱计划提到了一年75万元。而为了实现这一目标，就意味着我们的生活要更为“极简”。虽然朋友都不理解我，但我总想着，现在省一点，为的是以后更舒服的养老，不如让时间来证明我的选择吧。

二、我，22岁，想自建养老社区

橙子 | 22岁 APP开发

今年是我开始考察养老社区的第3年。从小就坚持独身主义的我，在一次去某个风景极美的养老社区采访时，就坚定了自己的养老规划：和独身主义的小姐妹们共建养老社区。

为了提前了解，大四时，我申请去某高端养老社区实习，负责服务优化和社区运营。在社区里，老人的衣食住行和娱乐学习，都有专人打理。不仅生活上细致周到，还有专业的医疗团队。

不过我很快意识到，这类社区开发商大都是保险公司，不仅入住需要购买总保费最少200万元的年金保险，每月入住费也要一万多元。但高昂费用不能保障护工的高素质，多人居住容易引发争端，而房间都是统一装修，少了点真正个人定制的快乐。

再加上后来层出不穷的养老社区跑路、诈骗的新闻，更让我确定，与其花大把费用找一个养老地，不如自己建一个理想的养老社区。

毕业后，我便开始利用周六日的时间，假扮为长辈探看养老社区的孙女辈，去考察北京的养老社区。从动辄几万元、十几万元的高档社区，到收费一万元的普通社区。

我观察到，不少社区为了保证医疗资源，都和附近的医院建立了合作关系。不少高档社区更是宣称有私人医院，然而，一但遇到复杂的手术，反而急缺权威的医生。于是，解决医疗问题成为了养老社区的头等大事。

碰上节假日，我还会跑到杭州、成都这类养老社区业态多的南方城市，边旅游边考察，我意识到，即使是小型的养老社区，也要具备居住、医疗、食堂、活动室、娱乐室等多样设施，少也要近千平，场地费用就是最大的一笔前期支出。

考察到今年，我已经和7个坚持独身主义的小姐妹建了养老群。我们都非独生子女，父母养老金充足也无赡养压力，一月一万多元的工资不能支撑我们在北京买房置业，我们便将目光投向了交通方便、环境也好的南方三四线城市。

于是，城市底蕴丰富、房价刚出一万元每平左右的洛阳成了我们目前锁定的理想之城。我和朋友预计今年10月去考察一次，在洛阳找一块600平米左右的地方，将我们的养老社区规划起来。和地方医院合作就能解决医疗问题，同时找到投资以减轻我们建立老年大学等娱乐场所的经济压力，团队内本职设计师的小姐姐，早已规划好了日式风餐厅、风格迥异的个人房间，还有花圃、菜地。

也许现在看来，这些想象还不是很成熟，但我们已经在为之付出行动，相信在未来的某天，我们的梦想终会成为现实。

虽然今年我只有23岁，但却早早开始期盼自己的养老生活。对我而言，活好当下，认真地计划未来，就是最酷的人生态度。

三、为了养老，我努力考编

头头 | 27岁 普通职工

今年是我努力考编的第6个年头，正如“宇宙的尽头是考编”这句话所说，编制吃香的理由不用我过多阐述。薪资福利有差别是一方面，关键在养老待遇这一块更是有着天壤之别。

刚毕业开始参加工作那两年，我对于一份编制内工作没多大想法，考试也没怎么认真准备。但成家之后，我开始认真考虑自己养老问题。特别晋升为准爸爸后，想的都是老了以后如何有更多的保障，如何能减轻自己孩子的负担。

我也清楚，“钱能解决世界上绝大多数问题”，但现实情况就是，我没法靠自己能力赚到更多的钱。我在一家经营性事业单位工作，收入不算低，但从职业规划看，上升的空间不大。而且我是合同制聘用，所以退休后每月只能拿2000多元的退休金。

我也有想过换一份工作，但一眼望去，都是小企业居多。我所在城市虽然是省会城市，但从产业经济发展上看，只能说是三线城市，相对于一二线城市来说，编制内的工作可以说是最好的工作，没有之一。不仅工作稳定，更能保障退休生活。

与此同时，还有件事更加坚定了我考编的决心。早些年我家里有位老人病重，住院治疗一年半，前后花了100多万元，但由于是退休公务员，100多万元的开支能报销大部分。此外，每月还有一笔不低于我工资的退休金，晚年生活可以说很滋润。

为此，我自然对编制工作充满了向往。此后，我便开始报班上课、看书刷题，只为考试顺利通过，只是我对于编制工作的热情是上来了，但不承想这几年，掀起了一股考公、考编潮，竞争是越来越激烈。往往是几百个人甚至上千人竞争一个岗位，面试却只要三个人。因此也有了我备考五年，却依旧没能成功上岸的现实遭遇。

今年是我考编的第6年，希望能如我所有成功上岸。

四、为了退休后环球旅行，我要冲刺华尔街

小琦| 24岁 北大物理博士在读

大学开始，每一年有长假的时候我都会一个人出去旅行，不过真正有以环游世界作为养老计划是从2019年开始的。说是“养老”，其实就是40岁以后的生活，严格意义也不算真的“老”。

2019年，我一个人从宁夏出发，做了一场为期40天的旅行，旅途中去了西藏、四川、重庆、青海和甘肃的一些地方。那次旅行让我确定了，我想以这样的方式去过我退休之后的人生。

于是，我便开始为退休以后的环球旅行计划做准备，我知道如果想实现这样的生活有几个必须具备的东西：资金、户外知识、体力。后面两样东西在日常中容易训练，我在北大读书的时候参加了学校的山鹰社，社团每周会安排专业的体能训练，定期组织露营、攀岩、户外长跑等活动，我只要有时间都会积极参与。

此外，时间允许的前提下，我每周会保持2-3次去健身房的频率。我不是一个运动天赋非常高的人，但想要长期旅行，必须要有相对高的体能。而且社团生活中学习到的户外知识也会对此很有帮助。

资金是相对来说最难办的事情，我给自己设定的目标是37岁之前攒够500万元，我认为有这笔初始资金，加上合理的理财足以支撑的旅行计划。那么我面临的问题就是，如何实现这个目标？

实现赚钱目标的同时，我必须承认我还是个“挑剔”的人，我不想从事一件我不感兴趣的工作，比如，有朋友提议我去做旅行博主，但我认为如果把我的旅行生活加上一个拍摄的“任务”就会很别扭。

因为我研究的是物理理论领域，如果想继续走物理这条路最好的就业方向就是继续做学术，以后拿到教职，这也是很多朋友包括我自己一度认为最现实、最简单的办法。但坦白说，可能因为我是双子座，我一旦将一件事情做到一定程度就会对此失去兴趣，而让我去做一件不再有乐趣的事情，对我折磨至极。而我认为，毕业后持续物理学术研究，不再是我的热情所在。

几经思考后，我认为我在设想的年纪之前攒够钱的最佳通路是做金融，我又是一个想做什么就想争取做最好的人，所以我开始尝试为去华尔街做准备。

去年冬天的时候，我找到了一份量化实习的工作，因为价值投资对我而言是完全另一个体系，而量化投资的研究方式会运用很多数学基础，我日常的工作内容也有很多和码农相似，这与我现在所做的物理研究有很大相似之处，所以选择了量化。

目前，我离我设想的程度还差得远，不过我所编程的量化程序已经得到了公司的认可，已经在测试准备上市的阶段了。测试一旦通过，就很可能成为服务于我们公司私募产品的一个量化程序。

另外，我也幸运遇到一个财经领域的朋友，她在金融行业有一些人脉，并帮我和曾经在华尔街工作的几位前辈牵线，我也就了解到了华尔街工作的一些细节，比如工资、晋升渠道等等，我认为实现我的目标是有可能性的。

7月份，我这段实习期就要结束了，我准备先休息一段时间，去西藏骑行一圈，回来之后继续刷量化实习的经验值，争取能进入更好的金融大厂。毕业后，我会去纽约读一个金融工程的研究生，然后再进军华尔街。

其实，与其说这是“养老”规划，不如说，这是我人生的终极目标，转行的我面临学术研究、工作的双重压力，我也常常怀疑自己能不能过上我想象的生活，但我觉得人生的选择是很难精准的去规划的，目前我只能就我有限的信息，找到一个大的方向，然后坚持地、勇敢地走下去。

五、父母照顾长辈的辛苦，萌生了我攒钱住养老院的想法

小猪佩奇 | 27岁 大学老师

我是从大学开始萌生攒钱住养老院的想法的。而这个想法的产生，主要是我亲眼目睹了这些年，妈妈照顾爷爷奶奶那种难以言表的辛苦所致。

从我出生以来，奶奶就从农村搬来黄山，和我还有爸妈一起住。在奶奶生病前的那些年，妈妈每天上班的同时操持家务，其疲惫程度已然远超同龄人。几年之后，奶奶得了中风，腿脚变得不太灵便。再加上后来奶奶大小便失禁，都是她在悉心照料。爷爷为了陪奶奶，也来到了我们家住。对于妈妈来说，家中需要操劳的事务变得更多了。

我上初中之后，家里的生活条件比之前好了，爸妈给爷爷奶奶在家附近租了套房子，雇了一位保姆。自此，妈妈才稍微从工作和家务的双重负荷中解放出来。

从那时开始，老了之后住养老院的想法，就在我心中扎下了根。为的就是不让我的孩子重蹈父母的覆辙，在忙碌间隙去操心我的生活。

所以，研究生毕业参加工作后，我就已经正式实施起自己的存钱计划。

我如今在合肥当大学老师，每月到手的主业收入5000多元，副业收入也有5000元左右，1万多元的总收入在合肥这样的二线城市可以生活得不错。吃喝上我没有太拮据，但在一些相对成本高却又不是必需品上面，我会去考量。

比如，在租房方面，我主要考虑的是交通便捷和经济实惠这两点。我现在租的房子就在学校对面，30多平米的单人独立公寓，可以做饭，每个月租金1500元，看中的就是公寓麻雀虽小、五脏俱全的特点。租下这个房子之前，我还看了附近几个户型，有的是一层改两层，完全没到Loft的水准，却要2000多元，就明显不划算。

另外，在服装箱包、化妆护肤品方面，我也会将每月的开支控制在大约800元内。旅行也非常少——当然这也跟我工作之后，疫情几乎就来袭了有关。

现在，我每月能攒4000元左右，对于我现在的工资而言，自己还算满意。当然，受工作年限所限，手头总共攒的钱倒是不多。不过可以肯定的是，之后随着薪水的增加，我肯定还会每月提升自己的储蓄额度。

六、20岁时，我就已经买了养老保险

大威 | 28岁 公司职员

我从小就比较缺乏安全感，对生活中很多的事情都会提前规划，并且做好预案，养老问题自然也不例外。

我曾经算过一笔账，当时因为我还没有正式工作，所以是以估算的方式。从大学毕业到55岁退休，参加工作30年，退休金是每个月3000元左右，但如果在缴纳基数不高的情况下，其实每月大概也就能领1000多元。

我觉得这点钱实在没有办法保障我的晚年生活，更何况我想象中的晚年生活还是很精彩的，自然也需要更多金钱的支撑。综合考虑之后，我决定为自己买一份养老保险。

在仔细对比了市面上比较火的几款保险之后，我选择了其中一款，虽然未必是收益最佳的，但好在每年需要缴纳的保金低，不会影响我的正常生活。这份保险每年要交24000元，连续交30年，从60岁开始每年可以领取72000元，也就是每月6000多元，终身领取。

但对于当时还在上学的我来说，每年的保金仍然是笔不小的支出。于是，我妈便提出要帮我支付，商量之后，我接受了我妈一半的资助，并承诺工作之后偿还，而自己只需要每月攒1000元。

自己购入了养老保险之后，我不仅为自己的晚年生活买了保障，还改掉了花钱大手大脚的毛病。

工作之后，我有能力自己支付这笔保金，并把我妈垫付的部分还给了她。也有身边的朋友表示不理解，但我觉得现在每月少花2000元钱对我的生活影响不大，但退休后每月6000元的额外收入会让我的晚年生活大不相同。

慢慢地，我的理财观进一步成熟，后来，我又买了重疾险和意外险，虽然没有先保障后储蓄，但如今也做到了两手抓，安全感也又多了几分。

（文中张荣、橙子、头头、小猪佩奇、小琦、大威均为化名。）